Ein Kreditnehmer, der Frankreich verlässt und laufende Kreditraten hat, tilgt seine Schulden nicht. Die Forderung bleibt bestehen, der Vertrag entfaltet weiterhin seine Wirkung, und die Inkassoinstrumente der Banken überschreiten die Grenzen leichter, als man denkt. Das Verständnis der konkreten Mechanismen, die in Gang gesetzt werden, hilft, eine Spirale zu vermeiden, in der Strafen, Einträge und Klagen aus der Ferne anfallen.
Grenzüberschreitendes Inkasso: unbekannte europäische Verfahren
Die meisten Inhalte zu diesem Thema beschränken sich auf die klassischen Konsequenzen (Mahnung, FICP, Pfändung). Sie verschweigen einen entscheidenden Punkt für jeden, der sich in einem anderen EU-Land niederlässt: Ein französisches Urteil ist in jedem Mitgliedstaat ohne Exequatur vollstreckbar.
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Die Verordnung (EU) 1215/2012, auch bekannt als “Brüssel I bis”, hebt die Verpflichtung auf, ein Urteil von einem lokalen Gericht anerkennen zu lassen. Konkret bedeutet dies, dass, wenn ein französisches Gericht einen Kreditnehmer zur Rückzahlung verurteilt, der Gläubiger die direkte Vollstreckung im Land, in dem der Kreditnehmer lebt, beantragen kann, sei es in Spanien, Portugal oder Deutschland.
Zwei ergänzende Instrumente verstärken diesen Mechanismus. Die Situation eines ausstehenden Kredits bei Ausreise ins Ausland kann ein europäisches Mahnverfahren auslösen, das durch die Verordnung (EG) Nr. 1896/2006 vorgesehen ist und auch dann genutzt werden kann, wenn der Schuldner in einem anderen Mitgliedstaat lebt. Für kleinere Beträge bietet das europäische Verfahren für geringfügige Forderungen (Verordnung (EG) Nr. 861/2007) einen vereinfachten Rahmen.
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Inkassounternehmen, die auf internationale Fälle spezialisiert sind, berichten von einem Anstieg grenzüberschreitender Fälle seit der Verbreitung von Homeoffice und Expatriierungen nach Covid. Immer mehr Kreditnehmer behalten einen Konsum- oder Immobilienkredit in Frankreich, während sie anderswo arbeiten, was die Gläubiger dazu drängt, diese Verfahren und ihre Netzwerke von lokalen Partnern zu mobilisieren.
Ausstehender Kredit und FICP-Eintrag: was auch aus der Ferne passiert
Ins Ausland zu gehen, unterbricht nicht die Eintragung im Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Sobald die Bank einen Zahlungsausfall feststellt, meldet sie den Vorfall an die Banque de France. Der FICP-Eintrag bleibt mehrere Jahre aktiv, egal ob der Kreditnehmer in Lyon oder in Lissabon lebt.
Die praktischen Konsequenzen sind real:
- Jede Kreditanfrage in Frankreich wird während der Dauer der Eintragung systematisch abgelehnt, einschließlich eines einfachen revolvierenden Kredits oder eines Überziehungskredits.
- Die Rückkehr nach Frankreich mit einem Immobilienprojekt oder der Abschluss eines Geschäftskredits wird nahezu unmöglich, solange der Eintrag besteht.
- Einige Banken im Ausland überprüfen ebenfalls die Vorgeschichte über gemeinsame Datenbanken, insbesondere innerhalb des europäischen Raums.
Es ist zu beobachten, dass viele Kreditnehmer glauben, dass geografische Distanz diesen Eintrag aufhebt. Das ist nicht der Fall. Der Eintrag bleibt an die Identität des Schuldners gebunden, nicht an seine Adresse.
Fälligkeit der Forderung und fällige Schulden: der Mechanismus, der alles beschleunigt
Wenn ein Kreditgeber mehrere unbezahlte Raten feststellt, kann er die Fälligkeit der Forderung aussprechen. Diese Klausel, die in nahezu allen Kreditverträgen enthalten ist, macht den gesamten noch geschuldeten Kapitalbetrag sofort fällig und nicht mehr nur die verspäteten Raten.
Für den im Ausland lebenden Kreditnehmer kann die Situation schnell kippen. Anstatt nur einige Raten nachzuzahlen, sieht er sich einer Forderung nach vollständiger Rückzahlung gegenüber, die mit vertraglichen Strafen und Verzugszinsen erhöht ist. Die Bank sendet zunächst eine Mahnung per Einschreiben. Reagiert der Kreditnehmer nicht innerhalb der gesetzten Frist, wird der Rechtsstreit eingeleitet.
Immobilienkredit: die Zwangsvollstreckung der Immobilie bleibt möglich
Für einen Immobilienkredit, der durch eine Hypothek oder ein Darlehensprivileg gesichert ist, kann die Bank ein Verfahren zur Zwangsvollstreckung einleiten. Die Immobilie kann versteigert werden, selbst wenn der Eigentümer im Ausland lebt. Das zuständige Gericht ist das am Standort der Immobilie, nicht am Wohnsitz des Kreditnehmers.
Konsumkredit: die Abtretung der Forderung an Dritte
Für einen Konsumkredit kann der Kreditgeber die Schuld an ein Inkassounternehmen abtreten. Diese Unternehmen kaufen Forderungsportfolios und verfügen über Mittel, um einen im Ausland lebenden Schuldner zu finden. Die Schuld verschwindet nicht, wenn der Ansprechpartner wechselt: die Verpflichtungen bleiben gleich, nur der Gläubiger ändert sich.
Verjährung eines ausstehenden Kredits: die Frist, die zugunsten des Schuldners spielt
Ein Punkt, bei dem die Rückmeldungen je nach Situation variieren, betrifft die Verjährungsfrist. Nach französischem Recht verjährt die Klage auf Zahlung eines Konsumkredits nach zwei Jahren ab dem ersten nicht regulierten Zahlungsvorfall. Bei einem Immobilienkredit ist diese Frist länger.
Achten Sie auf mehrere Fallstricke:
- Jede Vollstreckungsmaßnahme (Mahnung, Klage, Pfändung) unterbricht die Verjährung und setzt die Uhr auf null zurück.
- Eine Teilzahlung, selbst in geringem Umfang, kann ebenfalls die Frist unterbrechen.
- Die Verjährung greift nur, wenn der Schuldner sie vor einem Gericht geltend macht. Sie wird niemals automatisch angewendet.
Darauf zu zählen, dass die Verjährung im Ausland ohne Reaktion greift, ist also ein riskantes Spiel. Eine einzige formelle Mahnung des Gläubigers oder des Inkassounternehmens reicht aus, um die Frist neu zu starten.
Vor dem Abflug handeln: konkrete Hebel
Der beste Schutz bleibt, vorauszuplanen. Vor dem Verlassen des Landes sollte man seinen Kreditgeber kontaktieren, um eine Umstrukturierung des Kredits (Stundung der Raten, Verlängerung der Laufzeit, Anpassung der Raten) zu verhandeln, was den Verlauf des Falls radikal verändert. Eine Bank zieht es vor, einen Zahlungsplan anzupassen, als ein kostspieliges Inkassoverfahren international einzuleiten.
Für bereits verschlechterte Situationen ist es möglich, vor der Abreise einen Antrag auf Überschuldung bei der Banque de France zu stellen, wenn man noch einen steuerlichen Wohnsitz in Frankreich hat. Dieser Schritt friert vorübergehend die Vollstreckungen ein und kann zu einem Rückzahlungsplan führen, der an die tatsächlichen Einkünfte angepasst ist.
Frankreich zu verlassen, löscht keine Bankverbindlichkeiten. Die europäischen rechtlichen Instrumente machen das grenzüberschreitende Inkasso schneller als vor zehn Jahren, und spezialisierte Unternehmen investieren in dieses Segment. Es ist besser, eine einvernehmliche Vereinbarung vor dem Boarding zu unterzeichnen, als eine europäische Zahlungsaufforderung in seinem Briefkasten im Ausland zu erhalten.